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    银河娱乐平台

    2018-05-15 14:03:15 分类:热点观察 作者:黑桃老K

    (本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)

    大家近期应该发现,爆和主动清盘退出的平台数量呈现快速增长的态势,其中不乏一些十亿、几十亿级别的大平台。对于这种在监管期间清盘、爆雷的平台,网友们也给他们起了一个形象的名字“监管雷”!

    之前有一个很形象的比喻,这五年多来,银河娱乐平台行业的出生、发展、分化、繁荣、重生的过程,更像是一场被无限延期的高考,最令人焦急的不是考生们“临时抱佛脚”的手足无措,而是付出了海量的精力、大量的时间、巨大的取舍之后没有结果的等待。

    最近,拜访了很多平台,也听到、看到了很多平台以及平台从业者、管理者的迷茫与恐慌,渐渐地会发现,这个行业普遍存在着一种“快赚钱,赚快钱的浮躁心态,也有诸多此前被忽略的真相慢慢浮出水面,以下就给大家聊聊备案的大环境下的互联网金融真实的运营和现状:

    一、“大数据风控”?“小额分散”?“科技金融”?

    先说一个大背景,作为投资人投资平台的时候总会看到这样的宣导:小额分散、大数据风控、科技金融等等,有时候听得多了,自己都信了,我先用大白话给大家翻译一下这三件事分别应该怎么理解。

    先说说“大数据风控”,据我所知目前国内平台能够真正具备自有大数据风控实力的平台凤毛麟角(说完全没有肯定会被喷),而目前市面上现有的第三方数据及征信平台(包括腾讯、阿里)在原始数据样本的收集方面会优先偏重自有业务场景(比如腾讯更着重采集用户的社交数据、阿里的数据源头大部分来源于用户给予电商的行为)。而以某些商业银行为背书开发出来的征信系统又具有严重的“集团壁垒”(比如前海某征信公司,所有的样本数据是基于平安银行的金融数据,可是一旦借款用户没有在平安旗下的任何金融机构留下痕迹,系统立马抓瞎);再比如目前在互金行业知名度较高的某元征信、某数金融等,在某些地域的数据具有较高的精准度而在另外一些地区坏账率则相对较高已是行业内的共识。以目前市面上银河娱乐平台平台自己的用户规模、数据规模、分析能力要想完成真正意义上的大数据风控,难上加难!

    再说说“小额分散”,从国家政策方面及投资者的利益角度出发,资产端做到小额分散能够在最大程度上降低因为单笔借款逾期坏账而引发的一系列平台运营及资金风险。但是,对于大量的中小型平台(体量小于百亿的平台)的老板而言,他们的思路和想法或许会站在另一个角度:

    其一、在单个标的审核时间和人力成本一样的情况下,金额稍大的标的具备贷前审核、贷后管理和坏账追回的价值(举个例子,一笔500万的个人房产抵押贷款、一笔20万的个人借款和一笔1万元的借款同时逾期,从追回的投入产出比而言500万《20万《1万);

    其二、在所谓的”大数据”风控措施没有办法为海量的小额标的提供足够风险控制的情况下,没有必要放弃原有已经稳固的资产端渠道,而去迎合政策要求选择风险更大的资产端渠道;

    所以,从以上两个角度理解,所谓的“小额分散”对于大多数平台而言并不意味着风险降低,反而是风险提升。

    最后说说“科技金融”,这个被银河娱乐平台行业“说烂”的词汇在当前已经不具备任何宣传上的优越性,可是做公关、做不提它又显得严重落伍。更有意思的是,和同行沟通后发现,同样是“科技金融”的词汇,不同层次、不同行业从业者的理解也有很大的偏差。

    在国家政策的严控下,很多“现金贷”的从业者也开始披上了“科技金融”的外衣,沟通后发现他们所说的用“科技金融”的方式解决问题,无非就是搭了个网站,做了套系统,接了个充值通道,做着一样龌龊的事情而已。

    二、资产荒钱荒,真的慌!

    在监管政策2016年下发之后,深圳的各大互金平台就存在着两种声音:

    一种是,认认真真践行指导意见,切切实实做到规范化经营和管理,牺牲业绩也在所不惜,结果牺牲了近1年的利润换来了平台各方面极高的合规性,勒紧裤子过日子以为熬到了头,结果备案延期了;

    另一种是,按照现有的模式疯狂做体量,狠赚一笔,然后再规范化运营争取拿到备案,结果在过去的一年体量翻了数倍,钱赚到手软,准备合规化经营的时候发现,找不到合适的渠道和标的了!

    哪种做法更好呢?真的很难说!以下分享两个平台的真实案例,各有苦衷,平台名字先匿了,也请大家不要乱猜!

    案例一:

    前两天和某平台的运营负责人聊到备案延期的事情,他说,2016年7月的整改文件下达前,平台在资产端一直以大额标的为主,签了担保也有固定资产的抵押,平台的利润、规模、稳定性都非常之高。后来,为了合规提前一年开始肃清大额、超限的标的,转而对接各大主营小额借贷业务的资产端。

    他说,2017年一整年平台都在和小额分散所带来的居高不下的坏账率作斗争,平台的利润被压得几乎为零,资产和资金端的严重不匹配又导致了平台的业绩持续下化,为了维持经营,截止到今年三月为止,平台已经进行了两次主动裁员。为了备案要求的法律意见书审计报告银行存管、等保等,又花去了一大笔钱,感觉马上就要看到胜利的曙光了,结果这事突然无限期推迟了。

    关于未来怎么办,他指了指桌面上的一本书,我定睛一看,书名是《论持久战》….

    案例二:

    某平台坐标福田,老板做房抵、民间借贷行业起家,在该领域具备极深的资源关系网,并通过线上渠道引入资金端,放款“稳、准、狠”。2017年秉承着“大力发展生产、业绩翻番的原则”深耕深圳及周边的房产抵押业务,并在2017年底实现了业绩翻番的目标,目前已相当于一个初具体量的平台了。

    眼看着2018年政策的吃紧,以及自上而下对于银河娱乐平台行业整改的力度,决定抛弃原有的资产端业务,完全进入个人小额贷款消费金融领域。决定一下,问题就来了:

    1、小额信贷业务的风险点与房抵类完全不同,借款人的还款意愿无法把控,坏账偏高;

    2、老板在这一行业的经验几乎为零,始终秉承着能不放就不放的原则,资产端严重匮乏;

    3、与三方征信或资产端公司合作,发现钱都让他们赚了,自己平台完全没有利润可言!

    现在平台只能采用先观望,再决策的方式,一方面紧急对接更好的资产端并尽快磨合,另一方面用上一年的利润弥补今天的亏损。

    上述两个情况,笔者认为特别有代表性,也反映了当前政策不明朗的前提下各个互金平台的真实状态。说白了就是两句话:备案的钱终归都要花,可谁也不愿意白花;备案的结果终究要给,从长痛不如短痛,别总拖着…..

    在下一篇,将会着重给大家说说各平台运营人员的现状,以及现阶段那些平台极有可能累死在备案的路上!

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