点融测评:限额合规、信披较好 逾期披露清晰__网贷资讯_网贷之家 - 银河娱乐平台
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2018-05-29 19:35:02 来源:网贷之家 作者:P2P首席测评
摘要:点融由Lending Club的联合创始人苏海德与郭宇航于2013年3月完成平台上线,自2013年12月至2018年1月期间,累计先后共获得6次风投融资,融资次数居整个银河娱乐平台行业首位。点融在技术上处于行业领先地位,重点推进金融科技发展。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。

测评说明:站在网贷投资人的角度,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对点融做实测体验,测评日期为2018年5月25日。

摘要:点融由Lending Club的联合创始人苏海德与郭宇航于2013年3月完成平台上线,自2013年12月至2018年1月期间,累计先后共获得6次风投融资,融资次数居整个P2P网贷行业首位。点融在技术上处于行业领先地位,重点推进金融科技发展。本文将从平台背景、业务模式、收益率、保障方式、合规等方面对平台进行系统性测评。

一、平台基本情况

1.平台背景

点融(https://www.dianrong.com/),由上海点荣金融信息服务有限责任公司运营,于2013年3月在上海正式上线运营。在网贷之家发布的《2018年4月网贷平台发展指数评级》中,点融位列第4位。

点融自2013年12月首次获得风投融资后,至2018年1月最近一次止,累计共获得6次风投融资。从投资方来看,多为知名风投,其中包括北极光创投、老虎基金、渣打银行、新加坡政府投资公司等等。从融资金额看,累计融资金额超过5亿美元,规模上也居于银河娱乐平台行业各平台的前列。

从工商信息查询,点融运营公司上海点荣金融信息服务有限责任公司是由胡锦华、杨瑞荣以及郭天毅三个自然人出资设立,其中胡锦华占股63.16%,杨瑞荣以及郭天毅两人分别占股21.05%、15.79%。不过,或许同不少银河娱乐平台企业一致,点融采用VIE协议控制架构,因此这并不能反映点融的真实股权结构

根据中国银河娱乐平台协会2017年11月15日公布的信息,上海点荣金融信息服务有限责任公司为理事单位。

从点融披露的管理团队资料看,履历十分华丽。点融创始人苏海德是Lending Club共同创始人,点融另一位创始人郭宇航是沪上律师事务所的管理合伙人。目前的CEO罗龙翔在渣打银行工作近18年,曾任职渣打中国总行副行长、行政总裁办公室总监。其余管理团队也多有较为不凡的履历。

2.财务数据

截至发文前,点融尚未披露2017年审计报告。根据2016年审计报告显示,2016年点融营业收入为5.62亿元,同比2015年增长184.24%;净利润为亏损1.79亿元,亏损幅度较2015年缩小了近0.5亿元。从头部平台财务数据的对比看,点融的盈利能力较差。

3.资产端大整合

2017年7月14日,点融宣布收购夸客金融的资产端“夸客信贷工场”及其相关网点和团队,为进一步巩固点融在借款客户获取、信审和资产生产上的业务能力。

在收购夸克金融资产端后,点融目前资产端的借款服务以线上线下相结合的形式,分别面向个人贷款企业贷款中小微企业贷款包括商户现金预借(MCA)。具体见下表3:

二、产品与风险保障方式

1.业务模式及产品

点融目前资产包括个人和中小微企业借款,资产来源主要采用线上与线下相结合的模式,具体可见上文对资产端的介绍。根据点融官网公布的借贷交易数据显示,截至2018年4月30日,点融累计借贷金额为5075957.59万元,借贷余额为1283334.3万元。累计投资人数为87.53万人,累计借款人数为340.44万人。

点融于2018年1月起对之前的团团赚产品进行升级,团团赚升级为活栗赚产品系列,之前持有团团赚的投资人仍可以继续持有团团赚。此次升级,与点融为了合规、备案所采取的措施有关。升级主要体现在以下3大变化:

1、 分散投资方面,投资人在每个产品里投资的借款项目数量,调整为不超过400个,投资金额越高,匹配借款项目数量越多。

2、 退出方面,付费转让期满后可免费通过债权转让退出,付费转让期可以通过付费转让。

3、 收益分配方面,投资人所享有的每日到账利息收益将等于其所投资的借款项目的每日实际付息(扣除居间服务费),根据实际情况每日浮动。

其中第3条有必要作进一步解释,根据调整后的规则采用浮动收益后,投资人每日获得的收益取决于借款人每日还款情况,这就导致部分项目持有一段时间后,但是没有到借款人还款期,从而没有获得相应收益的情况发生。因此,点融在产品设计上加入了建议部分债转的功能,而这更大的保护了投资人的利益。此外,因为存在每日利息到账的情况,点融也加入了活栗赚利息再复投的功能,相应的功能默认开启,需要关闭的投资人可以在管理区进行关闭操作。

目前点融仅有活栗赚一类产品,活栗赚均为定期理财产品,即平台根据投资人的授权在锁定期内自动循环匹配平台的散标,并以投资人的名义自动签订借款协议,锁定期届满时,系统根据投资人的授权自动进行债权转让,转让成功后自动退出,目前期限有7天、15天、90天、180天、270天、360天和1080天,其中15天为新手专属的半月盈。

点融根据风险定价原则,将散标按从低到高分为 A-F 6个风险评级,每个风险评级又分为1-5个等级,每个等级的利率各不相同。

目前点融已加入网贷之家返利频道,新用户通过网贷之家返利频道注册投资10000元90天的原栗,可获得之家130元返利,总参考回报为278元,参考年化收益率达到11.3%,相比原栗6%的年化收益率高了5个多点。

2.风险保障方式:担保公司风险保障计划

2018年3月底,点融宣布平台与中合中小企业担保股份有限公司(下称“中合担保”)正式达成合作,中合担保将推出“风险保障计划”,为点融上撮合完成的交易提供风险保障服务。

根据企查查的工商资料查询显示,中合担保注册资本为71.76亿元,实缴资本也高达51.26亿元。如下图所示,中合担保股东实力极强,包括宝钢、海航、西门子、JPMorgan等知名国企、外资企业、民营企业。

不过点融的“风险保障计划”并非适用于所有项目,根据2018年3月底点融发布的公告内容,借款人可申请加入该风险保障计划,当借款人无法履行还款义务时,将由中合担保以风险保障金专项账户资金,向对应的投资人进行本息赔付。追偿款项扣除费用后归入风险保障金专项账户。因此,对于借款人没有加入风险保障计划的项目,则不在此保障范围内。此外仍需要注意一点,即使是加入保障计划,若风险保障金专项账户资金使用完,超出部分仍需要投资人自己承担风险,因此,“风险保障计划”和一般担保公司的常规担保方式并不相同。从点融信息披露情况看,目前并没有对外披露风险保障金专项账户的资金及使用情况。

除了点融外,拍拍贷等也与中合担保有相同的合作,具体可参见网贷之家平台测评组对拍拍贷的测评。

三、费用

根据平台官网介绍,点融目前不收取投资人充值和提现的费用,但收取居间服务费。获得利息收益的10 %-60%作为该笔交易的居间服务费,此笔费用由点融平台自出借人账户直接扣除。

此外针对在付费转让期内急需资金进行债权转让的投资人,收取费用为转让金额的2%。若按照转让金额的2%进行计算,这个费率水平并不低,按照投资1万元原栗90天6%的收益率计算,利息为150元,但是提前债转的手续费要200元,提前债转的投资人则会出现损失。不过,点融2%的付费转让费率在行业内并非一家,和信贷提前转让的费率同样为转让金额的2%。

四、合规性

1.限额合规

限额方面,点融的业务涉及个人和中小微企业,据网贷之家数据,平台2018年至今的5个月人均借款金额较小,不足3万元/人,可见点融的业务上看,仍然更多以小额的借款为主,个人小额业务均满足低于20万元限额。此外,对中小微企业的借款金额情况进行分析来看,均满足低于100万元限额。因此,点融在限额方面较为合规。

2.银行存管

点融最初于2016年底上线了银行存管,合作的存管银行为恒丰银行。根据点融信披资金存管项显示,2017年3月点融已经与上海银行签订了银行存管协议,于2018年初完成资金存管系统联调,完成切换至上海银行存管,点融的上海银行存管采用直接存管模式,财付通等第三方支付为提供充值通道。从充值、提现过程看,可以看到上海银行的痕迹。

3.信息披露

点融根据2017年8月银监会下发的《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》在网站设置了信息披露专栏,并根据监管要求披露了法人代表信披声明签名、机构备案信息、平台信息、运营信息、资金存管等,其中运营数据为截至月底的累计及当期数据,缺少连续时间序列的数据及运营报告。不过从披露的数据来看,点融对逾期率代偿金额等数据进行了详细披露。项目信息披露方面,虽然平台的产品均为理财计划,但是每个计划下的项目组成均进行了详细的披露,其中项目的用途、担保方式、还款方式、借款人信息等均给出了详细的披露。总体来看,点融在信息披露上较为详细。

4.其他

根据点融信息披露的备案信息栏的信息 ,点融早在2015年已经获得了公安部颁发的信息系统安全登记保护三级的备案证明。2018年3月23日,点融拿到了网贷中介机构信息安全等级保护审核回执。

五、运营数据

根据点融官网信息披露,截至2018年4月底,平台累计交易额达到507.6亿元,贷款余额为128.33亿元。据网贷之家数据,近半年来点融成交量走势呈现先走低近几月回升的态势。从平台人气来看,平台累计投资人数达到87.53万人,可见从历史情况来看,平台人气较高,近期半年或许由于地区“双降”的原因,规模下降导致人气有所下降。

六、体验与舆情

无论从PC端还是APP端看,点融的界面UI设计较为美观。在注册、登录、投资、充值、提现等功能操作过程中的人机交互、操作逻辑都比较清晰,比较流畅。

从平台运营活动看,根据投资人的持有本金情况,计算每个投资人的成长值。点融将会员等级分为V0至V8共9个等级(V0表示成长值为0),根据投资人的会员等级不同,相应的将会送出月度礼包,月度礼包包括代金券和体验金奖励。此外,投资人根据会员等级不同在生日前收到相应的生日礼包代金券。当然平台也不定期的推出各类投资奖励活动,例如前不久518活动,根据不同产品投资金额送奖励金和加息的活动。

目前点融的项目基本不用抢标,不过点融采用资产匹配及浮动收益的计息方式,投资人投资初期因为实际投资金额较少和借款人还款较少的原因,导致到账利息金额较少,不过随着投资时间的不断增多,到账日期也会随之增多。

点融设有点融社区栏目,笔者也会不定期上社区进行浏览,发现点融社区交流比较踊跃,新主题发布频率较快。而客服体验上,往往回复较慢,专业度也略显不够,但是点融的投资人专属客户经理会不定期进行投资上的疑问解答,相比业务知识水平也较高,对于平台发生的产品、体验上的变化也能较好解答。

点融在今年对产品进行升级后,投资人在社区论坛上对其债转退出速度较慢的吐槽不断,笔者也对其中一款产品进行尝试,退出时间不包括周末为3天时间,总体相比其他平台1天至2天的债转速度的确要慢些。此外,点融对其活栗赚下的项目逾期情况进行了披露,导致投资人清晰地知道投资产品中有较多逾期项目,中国互金协会上披露的数据显示,截至2018年4月底,点融的项目逾期率为9.44%,金额逾期率为3.63%,项目逾期率多也成了另外一个主要的负面舆情信息。

当然投资人对点融的印象还包括收益稳健、技术实力强等等,关于点融以科技驱动新金融、区块链专利助力科技驱动的新闻报告也较多。

七、总结

点融作为一家拥有6次风投融资及华丽履历背景高管团队的平台,在投资体验上对投资人较为友好,投资人也可以时不时享受到平台运营活动带来的奖励。此外,平台在合规、信披上均处于行业的前列。平台于3月底与中合担保达成合作,引入“风险保障计划”对投资人进行风险保障。点融作为银河娱乐平台行业的头部平台,人气和关注度均较高,相信平台也会对投资人在各类舆情信息反馈中对自身产品做出改善,给投资人更好的投资体验。

温馨提示:以上内容仅为信息传播之需要,不作为投资参考,网贷有风险,投资需谨慎!
网友评论:
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    还没有用户评论, 快来抢沙发!

    • 破碎的音乐盒 2018-06-22 16:14:01

      利率虽然低,但是稳

    • 似水流年33202 2018-06-06 12:24:29

      这么低的收益,还年年亏损,什么烂平台?!**才投。

    • 二分之一 2018-06-06 09:19:01

      没有投过这个~

    • 宝林寺院主潇洒的舅舅 2018-06-05 13:03:33

      利息这么低,还亏损,倒是多,不如拿来给用户涨息

    • 王二龙 2018-06-01 08:26:32

      都不知道为什么点融能排这么高 要收益没收益 还收利息管理费 逾期还多

    • 车迟国国王古怪的姐夫 2018-05-31 16:42:31

      所谓的“风险保障计划”前提是借款人主动申请加入该风险保障计划,我想知道申请加入的话是不是借款人必须支付相应的费用?如果这样的话担保还有什么意义?借款人本来就是资金不足才借款的,怎么会主动再多花钱去申请风险保障呢?

    • 妙妙龙调皮的姑爹 2018-05-31 14:01:42

      剩下200家这么少?

    • 穿越k线 2018-05-31 05:50:04

      相比之下利率稍微低了点,可是投的放心才是关键。加油吧!点融.

    • 一缕阳光17 2018-05-30 22:02:13

      利率太低。

    • 沸羊羊见利忘义的堂妹夫 2018-05-30 16:44:33

      没有投过点融,不予评论

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